这是2018年的第三篇。

是老七玩金融的第一百二十二篇。

昨天八哥的保险文章引起了轰动，很多读者后台留言关于重疾险的各种问题。

其实八哥是把重疾险的文章都写完了的，是我觉得实在太长，一次性给读者，可能消化不完，才把它分段的。（别打我脸）

所以，今天把第二段存稿发出来给大家~~

话说上期八哥给大家的照妖镜，教各位照出了两个妖怪，一个是不要试图花大价钱买百种重疾，二是返本重疾不如单纯买份消费型的保障，别把本金给保险公司这个笨小孩打理。

今天资深精算师八哥继续带大家，深入认识认识重疾险里面，还有哪些概念曾经伤你千百遍。希望今天把话都聊开了以后，各位再遇到重疾险，可以做到一笑而过。

投保的时候，经常会有人对保障期限产生疑惑，特别是一年期的保证续保，过了一年到期了该怎么办？以后保险公司会不要我了吗?健康告知又是什么鬼，我每次都跳过，有影响吗？

接着上期，我们聊第三个话题。

三、期交长期健康险与保证续保产品有什么不同？

所谓期交长期健康险就是市面上最常见的重疾险产品设计，比如交十年保终身的。十年内的保费都是依据投保时的年龄确定好的一个固定数，十年内都是交这些钱，不会随着年纪增大，出险概率增高而增加缴费。这个固定的数其实确定起来很简单，就是你在缴费期一共要缴费的平均值，相当于自己年轻时候多交一些保费，以后岁数大了缴费压力小一些，年轻时候补贴一下以后，在精算术语里，叫做“均衡保费”。

那保证续保又是什么呢？保证续保虽然都是设计成1年期的，但是年底到期的时候，客户缴费要求继续承保，保险公司还是得配合，所以实际上，保证续保也算是长期险。与期交长险不同之处在于，保证续保产品每年需缴纳的保费不同，是根据当年的投保年龄确定的，即初期交的少，每年往后都会适当增加，在精算术语里，叫做“自然保费”。保监会规定财产险公司只可以经营一年期以内的健康险产品，所以有很多财产险保险公司想要进军健康险市场，只能以这种方式。本文首发于微信公众号：老七玩金融（wubin2015game）

两者的区别主要在于缴费压力是放在前面还是后面，其实这个选择各有各的道理。选择期交长险的考虑是，年轻时候赚钱能力强，毕竟年老退休了，可能收入本身就不高。但弊端是，一旦以后想换家公司，或者单纯就是因为经济问题不想交了，前面本来就交多的补贴后面的钱，就要损失不少。而保证续保是当年交钱保当年，以几千块的保费撬动潜在几十万的保额，能达到的杠杆最大（买房按揭的小伙伴会有深刻体会），以后感觉不划算有其他打算的时候，随时可以停掉，比较自在清爽的模式。但是不足的地方在于，岁数大了，极端点，到了80岁，每10万的重疾保额对应的年交保费可能会在1.5万至2万块钱左右，这可不是什么好消息。

再说一个小问题，不管是期交长险还是保证续保，投保时都只需要一次健康告知或体检需要，以后保险公司都不会再因投保人的健康状况而拒绝承保。但是需要我们注意的是，真的选择停掉导致保单失效了，以后再想重新投保，那健康告知和体检可能就得要再来一遍，健康状况不合格或者仅仅是岁数大了过了投保年龄（一般市面上的产品，最大初次投保年龄在50-55岁），保险公司都是可以拒保的。是不是感觉友谊的小船说翻就翻，所以年轻时候就投保，不管哪种方式，相当于保险公司卖了一份期权给你，以后无条件配合你续约。

以上两种缴费方式，市面上也有结合起来的，就是主险（万能险）+附加险（健康险），把钱先注资到万能账户，保险公司慢慢帮你先打理，每年健康险该交钱了，就从万能账户这个管家手里把“自然保费”自动扣除。当然了，保险公司的投资能力还是个问题，万能账户的宣告利率大致就是5%左右，所以看着这个收益率，还要加上一堆杂七杂八的手续费，可能还是会让人有点纠结。

最后说个比较坑的事情，以免小伙伴踩雷吧。并不是所有一年期的健康险都是“保证”续保的，有的产品仅仅是“可续保”。少了“保证”两个字区别可就大了。有保证续保的约束，从你现在开始投保，到以后七八十岁，每年的保费虽然递增，但是都是事先确定下来的。可是如果没有“保证”的续保产品，保险公司是可以视情况，每年依据经营情况，自行提高费率（保监会对于短期健康险允许有30%幅度的价格浮动），极端情况，可能保险公司在以后某年就把该款产品停售，导致你没法再购买，也是可能的。

四、保险公司会不会在除外责任、健康告知中坑骗客户？

很多人会担心保险公司会在除外条款中埋一些雷，担心会在这个地方上当受骗。所谓的除外责任，说白了，就是投保人得了这个病，保险公司是不赔的。这个还真不是保险公司一言不合就耍赖，这些除外责任也是经过保监会规定认可过的，而且语言描述都是监管机构的范式规定。除外责任中，很多是非常早期或者恶性程度有限，治疗后容易康复不影响生活的。简单举几个例子。最常见的是原位癌，通俗理解，就是癌症早期还没扩散，可以通过切除等简单手术可以治疗的。艾滋病也是最常见的除外，因为艾滋病是可以主动感染的，保险公司也需要防止恶意骗保的事情发生。对了，皮肤癌因为治疗相对容易，也属于除外哦。

健康告知是指投保人在投保前向保险公司申明自己尚未发生特定的疾病。这块内容很多人通过网络投保的时候，会忽略直接跳过，这也为以后理赔时被拒赔埋下了大雷。健康告知的内容一定要仔细看，有些公司虽然费率便宜，但事前健康告知很严格，比如“过去一年是否有腹痛”这种，除非你认为以后出险的时候，保险公司没法查到你以前的情况，否则有需要告知的一定要事先说出来，有的保险公司会提供二次健康告知（人工核保），即会有人工再联系，核实情况。即使真的坐实了，加费的话，比别人多交点钱也就可以了，真以后申请理赔的时候，不至于被拒。因为没真实健康告知，被坐实而被拒赔的，投诉也是很难被支持的。所以一定不要存在贪小便宜侥幸的心理。

说到这里，真是应了那句老话，叫买的不如卖的精。八哥见了很多客户，有的人不是主观故意隐瞒自己的病史，导致理赔时被拒赔，仅仅退还了以前缴纳的保费；有的人被判定为故意隐瞒，连保费都不退了。

 今天你知道了： 

3、期交长期健康险采用“均衡费率”，年轻时候多交些，补贴年老时候；保证续保产品采用“自然费率”，当年交钱当年结清，随时停掉不可惜。

4、不用担心除外责任的语言表述，这些都是监管机构范式规定好的，除外责任的设定是具有合理性的。健康告知一定要如实，负责以后理赔会存在极大风险。