经过多年野蛮生长的互联网金融行业变得乱象丛生，自2016年监管强势介入，2017年整个行业彻底掀起了一场整治风暴。
近日，艾瑞咨询发布了2017年中国互联网金融行业发展报告，报告以央行“存贷汇”的监管视角综合审视模式繁杂的互联网金融行业整体，将互联网金融按照网络资产管理、网络信贷和第三方支付三个大类综合分析，核算行业规模并拆分结构。
01
2017年，互金行业掀起监管风暴
今年6月28日，银监会、教育部和人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提出未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。至此，校园贷业务被禁。
紧接着，7月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，通知要求于2017年7月15日前，停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。这意味着金交所产品被禁。
8月24日，银监会再度亮剑，正式印发实施《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，并给予已开展业务的网贷机构6个月整改期。
网络小贷业务也成为监管层重点整治的领域。11月21日，“特急”文件下发到各地互金风险整治办，要求各地立即暂停批设网络小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展业务。
12月，对于现金贷行业来说，这一个月过的像过山车一样，先是月初的通知，然后是现金贷的整顿方案。这一个月，现金贷平台并不好过，被监管，被限制，借款者总算可以松一口气了。因为借款者的权利和隐私也是这次整顿方案的重点。
12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），令行业焦虑不已的靴子总算是落地了
12月27日，上海监管部门下发了《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知（征求意见稿）》，重点内容就是限制银行提供给现金贷平台输血，并且禁止现金贷平台将催收外包。
02
金融服务下沉 信贷将成中国中产阶级生活常态
80、90后年轻人正在主导消费人群结构，受到成长经历和教育背景的影响，新的人口结构形成了与以往完全不相同的消费习惯。80、90后年轻人消费者对个人经济状况普遍比较乐观，而这种乐观的心态则源于平局收入水平和预期收入水准的提升。良好的创富能力带来的不只只是消费需求，同时带来了更高的金融工具需求。
以往中国用户不接受信贷的主要观念是，只有在缺钱的时候才需要信贷。然而，新一代的用户与互联网金融的出现，逐步影响了这一传统观念。越来越多的用户意识到，信贷是个人财富管理之中一个重要环节，并不适缺钱了，才需要信贷。
中国用户的个人信贷需求正在被释放，信贷正逐渐成为居民生活中稀松平常的金融服务，信贷必将成为中产阶级的生活常态。
被压抑多年的个人信贷需求有所释放，大量的互金平台拔地而起。同时，传统金融机构感受到互联网金融行业的压力后，传统金融体系也加大了个人业务的投入与创新。
互联网金融与传统金融不再互相“敌对”，开始真正从业务上思考合作可能的未来途径，大量的互金平台与传统金融也达成了合作。从今年6月份四大行前后牵手“BATJ”，到年末的成果频出，在短短半年不到的时间里，金融巨头们就实现了昔日“如果银行不改变，那么我们就改变银行”的豪言壮语。
报告指出，未来个人金融业务的强大，是改善中国孱弱的金融根基的重要任务，这一方面能够满足国内不断扩大的中产群体科学资产配置的需求，另一方面也能够提高传统金融的风控精度。
03
互联网支付高度普及 互金“最好的时代”来了
随着互联网支付的高度普及，支付账户竟成为串联起各大金融集团业务线的天然纽带。无论是已经成型的金融集团，还是意欲成立新集团的公司，都会将支付账户或者获得事实上的支付能力作为战略规划中重要的一步。金融业务中“最高频”的用户需求，是增强用户粘性最好的选择。
中国互联网人口红利的结束，互联网信贷的核心开始回归金融本质。单纯的互联网金融对运营和利润的要求非常高，因此，互联网金融选择依托一种已具备线上优势展开金融，或选择将线下业务某些环节进行互联网化。
信贷作为金融的核心，中国的信贷线上化却长期停留在初级又低级的“电商”层面，以一种网络兜售信贷的方式试水线上信贷。自2017年以来，在花呗、白条等互联网产品的壮大下，电商消费金融在网贷行业的地位提升。消费分期、现金贷等消费金融产品的出现，更加深入了信贷的线上化，金融业真正进入行业人士所说的“最好的时代”。
报告还指出，现在中国市场上，发展较好的网络信贷平台均采用“背靠大树”的方式发展。但本文所述的“大树”并非资本集团，而是在“获客、风控、系统、贷后”四个方面某一方面或某几方面存在的固有优势。这些公司基于这些优势，搭建起来自己的金融帝国，而这种方式追溯到金融本质，就是通过消除网贷某一环节的投入成本，拉低自己利差的基本要求，进而扩大业务规模。
04
大喜大悲的消费金融
2017，对于消费金融行业而言，可谓是大喜大悲的一年。这一年，消费金融从蓝海出现演变成红海激战，复盘这一年的风云变幻。
近两年，蚂蚁金服、京东金融、唯品会、分期乐等持续掀起线上电商场景的热度，为消费金融的发展培养了良好的市场基础。“场景为王”成为了消费金融行业的主旋律，掘金垂直细分场景。
字监管层开放消费金融牌照的审批闸口，今年除了传统银行，还有海航集团、海澜之家、神州优车等多个大型实体企业也纷纷参股设立消费金融公司。
2017年消费金融旺盛的自己需求，也促成了消费金融ABS的大爆发。据Wind统计，截至12月初，2017年以小额贷款为基础资产的企业ABS总计发行3417亿元，占2017年已发行企业ABS的49.2％，较2016年726亿元的发行量增长370.66％。在巨大的市场需求的推动下，京东金融、阳光证券化基金、百度金融、众安保险都自己搭建了ABS云平台。
在多数平台仍在生死边缘徘徊之际，一些在资本运作方面走在前列的平台则是掀起了一场上市狂潮，多家平台在美国或中国香港完成了IPO。尤其是在美国资本市场，中国互金概念股的扎堆上市令境外投资者侧目。
2017年从信而富开始，趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技(融360)、易鑫、乐信陆续在资本市场登陆。尽管这些互金公司都显示出自己强大的赚钱能力，但从这些公司股价的表现来看，似乎并不尽如人意。显然，投资者对中国互金概念股发展前景的质疑声越来越大。这其中，不得不提趣店在上市期间所引爆的舆论漩涡。
无疑，趣店上市以来的一系列风波给中国那些有赴美上市计划的互金公司敲响了警钟。然而，这似乎并不能阻挡越来越多平台赴美上市的热情。目前，点融和借贷宝已经明确传出将赴境外上市的消息。
盯上消费金融暴利的，不只有从业者，还有黑产、骗贷大军。他们中的大多数，都来自最接近消费金融的圈子：从业者和中介。
在互金行业艰难求生存、谋发展的一年，“金融科技”是始终绕不过去的四个字。从2017年开始，互联网金融企业都开始改称自己为金融科技公司。金融科技在互联网金融企业的转型过程中起到加速器和推进器的作用，也给中国金融追赶甚至超越西方发达国家提供了弯道超车的机会。但不可否认的是，如今的金融科技需要认真鉴别其真伪，伪金融科技带来的破坏力不容小觑。
中国互联网金融协会秘书长陆书春认为，金融科技新的发展理念要继续坚持发展的问题导向，要高度重视目前金融科技发展多年来积累的一些问题和隐患。
